家を購入する年齢は何歳が適齢？30代から40代が有利な理由

ナツダ

どうも、元住宅営業のナツダです。

家を購入する年齢は何歳ぐらいが適齢か、考えたことありますか？

家は、何歳までに買わないといけない？
何歳から、買っても大丈夫？
家を買う人の平均年齢や平均年収ってどれぐらい？

よくある疑問ですが、私は30～40歳代が住宅購入の適齢期だと考えています。
今回は、その理由をお話しますね。

それでは、さっそくいってみましょう。

家を購入する人の平均年齢は？

まず、家を買う人の平均年齢から調べてみましょう。
みんな、何歳ぐらいで家を買っているのでしょうか？

ナツダ

ちなみに、初めて家を買う人のことを一次取得者と言います。
買い替えの人は、二次取得者と言います。

じつは、国土交通省が一次取得や二次取得に関して統計調査データを公表しています。
このデータを見てみましょう。

参考 国交省「平成26年度住宅市場動向調査について」(PDF)

上の資料によると、建売住宅（分譲住宅）を購入した世帯主年齢は以下のような構成になっています。

圧倒的に30歳代と40歳代が多いですね。
この世代で、全体の8割を占めます。

ちなみに、平均年齢は以下のようになっています。

• 住宅取得世帯主の平均年齢（平成26年度）
• ・分譲戸建住宅 → 39.4歳
• ・分譲マンション → 43.3歳

どちらも、アラフォー。
少しだけ、マンション購入者の方の平均年齢が高いという結果です。

家を購入する人の平均年収は？

さて、家を買う人は30代から40代が多いとわかりました。

では、年収はどうでしょうか？

先ほどの住宅市場動向調査によると、分譲住宅を購入した人の世帯年収（税込）は以下のようになっています。

世帯年収400万円～600万円の家庭が、もっとも分譲住宅を購入しているようです。
世帯主が30代～40代のご家庭と、マッチする結果ではないでしょうか。

30代～40代という年齢は家の買い時なのか？

さて、国交省の統計情報を見ると、以下の2つがわかりました。

世間的には、30～40代、世帯年収400～600万円で家を買った人がたくさんいるという結果ですね。

統計情報によると、このような世帯が住宅購入の適齢と言えそうです。

私も、30～40代で家を買う方が有利だと思います。
その理由を説明しますね。

30～40代と住宅ローンの関係

基本的に、住宅ローンは借りられる年齢制限と最大融資年数があります。
これは金融機関によって違いますが、たとえば以下のような感じです。

住宅ローンには「完済時年齢」の制限があります。

つまり、40歳までに住宅ローンを借りれば35年返済にできるが、41歳以上はだんだん最長融資期間が短くなるということです。

住宅ローンは、返済期間を長めにとる方が月々の返済額を下げられます。
試しに、計算してみましょう。

• 3,000万円、金利1%、35年返済の場合
• ・月々の返済額 → 84,685円
• ・総返済額 → 35,567,804円

• 3,000万円、金利1%、30年返済の場合
• ・月々の返済額 → 96,491円
• ・総返済額 → 34,736,908円

上の例では、35年ローンの方の返済額が月々11,806円も安くなります。
それだけ、生活にゆとりができるということです。

それに、40歳を過ぎれば過ぎるほど、住宅ローンは借りにくくなります。
最長融資期間が短くなるので借入可能額が減り、自己資金もたくさん必要になります。

実際、40歳を過ぎるとみなさん焦り始めます。
「定年退職までに返したい！」となると、なおさらですね。

ナツダ

“若さ”は、住宅ローンの返済では有利にはたらきます。

賃貸暮らしの人は早めに家を買う方がお得かも？

さて、もう一度先述の試算を見ていただけますか？

• 3,000万円、金利1%、35年返済の場合
• ・月々の返済額 → 84,685円
• ・総返済額 → 35,567,804円

• 3,000万円、金利1%、30年返済の場合
• ・月々の返済額 → 96,491円
• ・総返済額 → 34,736,908円

よく見ると、返済期間が短い方が総返済額は少なくなります。
この例では、30年ローンの方が約83万円も総返済額が減ります。

ということは、数年間頭金を貯めてから住宅ローンを借りた方がいいのでは？
借入額も、返済年数も減らせるのでは？・・・と思いますよね。

ナツダ

「今35年ローンを組むより、5年間頭金をためて30年ローンを組もう！」と考えるのは要注意です。

たしかに、頭金を貯めてから買えば月々の返済額も総返済額も下げられるでしょう。
でも、頭金を貯めてから買おうと考えている人は一度試算してみてください。

じつは、数年間頭金を貯めてから買うよりは、今すぐ頭金なしで買う方がいいケースがあります。

ナツダ

ポイントは「住居費」です。
頭金を貯める間にかかる家賃を計算してみましょう。

くわしくは、こちらで解説しています。
参考にどうぞ。

とくに、賃貸ぐらしの方は要注意です。

住宅購入が遅れると、その期間分の住居費が要ることを忘れてはいけません。
たとえば、家賃5万円のマンションであっても5年暮らせば300万円かかるのです。

頭金で住宅ローンの返済額や利息を減らせても、それ以上に住居費がかかると水のアワになりますよ。

ナツダ

賃貸で暮らしている人は、早めに家を買う方が家計のゆとりにつながるケースがあります。

新居で子供と過ごす時間は、あと何年？

30～40代で家を買うとき、少なからず子供のことを考えますよね。

新しい新居で、のびのび子育てがしたい！
子供が暴れても、怒って注意しなくていい暮らしがしたい！
子供たちに、自分の部屋を与えてやりたい！

きっと、いろんな思いがあるでしょう。

ナツダ

私が担当したお施主様も、30～40代の方がたくさんいます。
子供のことを無視したプランを立てる方は、一人もいませんでした。

そんなふうに子供のことを考えて買った家ですが・・・。
あと何年、一緒に過ごせるでしょう？

もし、遠くの大学に入学が決まり下宿することになったら？
お子様が社会人になって、一人暮らしがしたいと言い出したら？
もしかして、中高生になったらご飯のときと寝るときぐらいしか帰らないかも？

ナツダ

私は、若いうちに家を買って少しでも長く子供と過ごす価値は大きいと思います。

家を買うとき頭金はいくら必要か？

さて、住宅ローンのことを考えると「30代～40代は家の買い時」と書きました。

しかし、若い人はまだまだ貯金が少なく住宅ローンが高額になり過ぎて家計を圧迫しないか心配ですよね。

では、どれぐらい自己資金を準備してから家を買えばいいのでしょうか？

ナツダ

諸費用の分ぐらいは、自己資金を準備した方がいいです。

家を買うときは、いろいろな諸費用が発生します。

諸費用の中には、住宅ローンに組み込めないものがあります。

組み込めるものでも、自己資金から払うことで住宅ローンの総返済額を大幅に減らすことができます。

建売購入にかかる諸費用については、こちらで詳しく解説しています。
参考にどうぞ。

家を買うときは、この諸費用分ぐらいは自己資金を貯めましょう。

一方、頭金に関しては必ずしも必要ではありません。

建売購入の頭金とは？

建売を買う場合の頭金とは、家の代金のうち住宅ローンを使わずに自分で用意するお金のことです。私の経験では、親の援助で支払う方が多いように思います。

昔の銀行は、頭金が物件価格の2割ないとお金を貸してくれませんでした。
今は、2割なくても貸してくれる銀行がほとんどです。

ちなみに、頭金と自己資金の違いがわかりますか？
頭金と自己資金の関係を図にすると、こんな感じです。

ナツダ

頭金も自己資金の一部ですが、住宅購入に使う部分を頭金と呼びます。

今は、史上最低金利を更新中です。
こういうご時勢では、頭金による返済額圧縮効果より住居費の方が高くつくことも。

「5年間ぐらい頭金を貯めてから・・・」と考えるより、頭金なしのフルローンで今すぐ買った方が有利になることもあります。

スマホの無料アプリでも簡単に住宅ローンの計算ができるので、ぜひ一度試算してみてください。

ナツダ

試算が面倒くさい人は、こちらを読んでください。
参考 家の購入タイミングと頭金の額で違いをチェックしてみる

まとめ

分譲住宅購入者の年齢は、30歳代が圧倒的に多く全体の半数を占めます。
子供の成長にともない、それぐらいの年齢で購入時期がやってくるのでしょう。

若いうちに家を買うと、いろいろなメリットがあります。
とはいえ、若い世代は貯蓄額が少ないので、無理な住宅ローン返済計画にならないように注意も必要です。

「頭金を貯めてからでないと家を買ってはいけない」ということはないので、しっかり資金計画を立ててみましょう。

資金計画のことを深く知りたい方は、こちらをどうぞ。