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ろうきん(労働金庫)の住宅ローン審査が甘い・厳しいと言われる理由

投稿日:2016年2月22日 更新日:

ナツダ
どうも、元住宅営業のナツダです。

今回は、ろうきん(労働金庫)の住宅ローン審査について解説します。
甘い」と言われたり「厳しい」と言われたり、どっちなんでしょうね?

結論から言うと、これはケースバイケースです。
「個人の信用・返済比率・自己資金」や「担当者の力量」など、債務者の状況しだい。

ということで「甘い・厳しい」と言われる理由はもちろん。
どうすれば審査に通りやすくなるのかも、説明していきますね。

では、解説していきます。

ろうきん住宅ローンは「審査が甘い」より「条件が寛容」

さっそく、ろうきん住宅ローンの審査が「甘い・厳しい」と言われる理由から説明しますね。

審査は甘い?厳しい?

「ろうきん(労働金庫)の住宅ローンは、銀行に比べて審査が甘い」と言われます。
でも、なぜでしょうか?

その一番の理由は「労働金庫」という組織の性質にあります。
その性質をふまえて、ひとことで理由を説明するならこんな感じです。

団体会員の暮らしを豊かにするための非営利組織だから

後述しますが、ろうきんは銀行と性質がちょっと違います。
同じような業務をしてますが、目的が違うのです。

その目的ゆえ「非営利組織」であり「福祉金融機関」なのです。

でも、いくら非営利だからっといって誰にでも融資してくれるわけありません。
当たり前の話ですが、少なくとも融資要件はクリアしておかねば審査に通りません。

融資要件の例

  • 年収
  • 勤続年数
  • 返済比率

ちなみに「審査が厳しい」と言われる理由もあります。

労働金庫は全国に13金庫ありますが、どこも比較的低金利で融資をおこなっています。
ポジションとしては「ネット銀行より高いけど、メガバンクや地方銀行より低い」ぐらい。

貸出金利の低さ

ネット銀行 < ろうきん << メガバンク・地方銀行

一般的に、住宅ローンは間口が広い(審査がゆるい)ほど高金利になります。
つまり、裏を返せば「低金利 ≒ 審査が厳しい」ということなのです。

ナツダ
優良な顧客を中心に低金利で融資するスタイル、ということです。

ネット銀行は、どこも審査が厳しい傾向があります。
ですから、ろうきんの住宅ローンも「ネット銀行なみに厳しいのでは?」となるのです。

もちろん「非営利だから金利が低い」ということも考慮が必要です。
ですが労働金庫は貸出金に占める不良債権の割合が低く、これも審査が厳しい根拠になります。

寛容な融資条件

ろうきん住宅ローンで注目すべきは、審査の「甘い・厳しい」だけではありません。

特筆すべきは、融資の条件。
他の金融機関に比べて、かなり寛容です。

例をあげてみましょう。

  • 審査金利が低い(実行金利なみ)
  • 必要な年収が低い(150万円以上)
  • 必要な勤続年数が短い(勤続1年以上)
  • フルローンや諸費用ローンが可能

順番に、もう少し詳しく説明していきますね。

審査金利が低い

銀行の一般的な住宅ローン審査では、審査用の高金利を使って融資限度額を算出します。
ろうきんでは、実際の融資金利なみの低金利で算出します。

その結果何が起こるかと言うと、融資限度額が上がるのです。

審査金利とは?
住宅ローンの審査に使う金利のこと。実際の融資金利(実行金利)より厳しい数字になっている。
たとえば最近は変動金利型なら1%を切るが、審査金利は3%~4%ぐらいに設定している金融機関が多い。

例として、審査金利が4%の場合と2%の場合でどれぐらい差が出るか計算してみましょう。
他の条件は「年収400万円、35年ローン、返済比率30%」とします。

借入可能額

  • 4%の場合 ⇒ 22,584,848円
  • 2%の場合 ⇒ 30,187,516円

なんと、審査金利が半分になると融資限度額が約760万円も上がりました。
これは、銀行に比べ債務者に優しい審査と言えます。

ナツダ
ただし、審査金利が低いことには注意点もあります。
変動金利型では、金利上昇局面で破たんしやすくなります。

審査金利や融資限度額、返済比率(返済負担率)についてはこちらで詳しく解説します。
もっと知りたい方は、参考にどうぞ。

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必要な年収が低い

住宅ローンは、年収の制限があります。
ちなみに、ろうきんは「安定継続した年収(前年税込み年収)が150万円以上ある方」です。

この年収制限は、200~300万円ぐらいに設定している金融機関が多い印象です。
(「安定かつ継続的なご収入のあるお客さま」としか公表していないところも多い)

たとえば、ネット銀行の楽天銀行の説明書では以下のような記述になっています。

前年の年収(自営業のかたは申告所得)が、お申込人と連帯債務者合算で400万円以上であるかた

なかには「100万円以上」と、ろうきんより低めに設定されてる銀行もあります。
ですが、審査金利が高く満足できる融資が受けられません。

(たとえば「年収100万円、35年ローン、審査金利3%、返済比率30%」の場合の借入上限は約650万円)

必要年収が低く審査金利も低いろうきんは、かなり寛容と言えます。

必要な勤続年数が短い

多くの銀行の住宅ローンでは、貸出条件として勤続年数1年~3年以上としています。
ろうきんは「同一勤務先に1年以上勤務されている方」なので、比較的ゆるやかです。

ナツダ
ちなみに、ネット銀行を中心に勤続半年から審査してもらえる金融機関もあります。
フラット35など、そもそも勤続年数の規定がないものもあります。

なお、ろうきんでは「勤続年数1年未満」でも柔軟に判断してもらえるケースがあります。

たとえば、やむを得ない転職は相談可能です。
会社都合による転職(倒産など)は、大目に見てもらえる場合があります。

このへんは一般的な銀行と違って、労働者のための金融機関という感じですね。

フルローンや諸費用ローンが可能

ろうきん住宅ローンは、頭金なしでフルローンにすることができます。
住宅取得の諸費用分も、ローン可能です。

ナツダ
ただし、自己資金が多い方が審査に通りやすいです。
諸費用分もローンに含めると、保証料が上がります。

ここまでなら、他の金融機関でもよくある話。

ろうきんが凄いのは、他行の無担保ローンも住宅ローンに一本化できること。
家具や家電の購入費も、含めることができます。

上限額は「住宅ローン+500万円」までですが、これはありがたいですよね。
住宅ローン一本化するということは、超低金利に借り換えできるということですから。

一本化できるローンの例

  • マイカーローン
  • 教育ローン
  • カードローン

取り扱っているのは一部の労働金庫だけですが、管轄内にお住まいの方はご活用ください。

実施金庫については、後述します。

審査に落ちやすい人

さて、いくら寛容なろうきんとは言え、審査で落ちる方がいるのも事実。
どういう方が落ちやすいのか、確認しておきましょう。

住宅ローン審査で落ちる方は、次の2つのうちどちらかです。

  1. 過去に金融事故を起こしている
  2. 貸出条件をクリアできていない

まず、金融事故の履歴が残っている人
いわゆる「ブラックリストに載ってる人」は、ほぼ融資不可と思った方がいいでしょう。

ナツダ
金融事故とは、長期延滞債務整理(任意整理・個人再生・自己破産)のことです。

事故履歴は一定年数で消えます。
詳しく知りたい方は、こちらの記事をどうぞ。

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貸出条件がクリアできていないのも、審査で落とされる大きな要因です。
可能な限り、克服しておきましょう。

とは言え、貸出条件にはどんな項目が並んでいるのでしょうか?
住宅ローンの概要書や説明書に載っていない項目も、ありますよね。

これは、国交省の「民間住宅ローンの実態に関する調査」が参考になります。
調査結果報告書から、重要な審査項目を抜き出してみましょう。

重要な審査項目

  1. 健康状態(98.6%)
  2. 借入時年齢(98.3%)
  3. 完済時年齢(97.7%)
  4. 担保評価(97.2%)
  5. 勤続年数(95.7%)
  6. 年収(95.6%)
  7. 連帯保証(94.9%)
  8. 返済比率(90.7%)

( )内は、審査項目としている金融機関の割合です。
上記の項目は、9割以上の金融機関が審査項目としています。

まずは、健康でいること。
つまり、団体信用生命保険に加入できることが重要なんですね。

あとは借入期間と年収にみあった返済比率内に、融資希望額を収めることが大切です。

審査に落ちた場合の対処方法

もし住宅ローン審査に落ちてしまったら、いったいどうしたらいいのでしょうか?

団信でNGが出たなら、ワイド団信フラット35を使う手があります。
ワイド団信は団信より引き受け条件がゆるく、フラット35は団信が必須ではありません。

では健康以外のお金の問題で落ちたら、どうしましょう?
住宅価格を変えないとすると、できる対処方法は以下の3つです。

  1. 他行で審査してもらう
  2. 建築会社・不動産屋を変える
  3. 若い方は頭金を準備する

まず一番手っ取り早いのは、ろうきん以外の金融機関で再審査してもらうことです。

もちろん、審査落ちの原因が解消できていないなら再び落ちる可能性もあります。
ですが、金融機関を変えて審査に通ったケースは少なくありません。

ナツダ
住宅営業だったころ「銀行変えたら審査に通った」と言う方も何人かみました。
通るか落ちるかボーダーラインの方には、有効な方法だと思います。

これは、金融機関側の住宅ローン担当者のスキルによるところも大きいです。
つまり、銀行内の稟議の通し方がうまい担当者であれば審査に通過しやすくなるのです。

とはいえ、そういう銀行マンに意図的に担当してもらうのは難しいかもしれません。
ならば、そういう銀行マンとコネがある建築会社や不動産屋に行くのもひとつの方法です。

ナツダ
建築会社や不動産屋の営業マンに、審査に落ちたことを相談してみましょう。
うまくいけば、銀行の内部事情に詳しい営業マンをみつけられます。

頭金がないことも、住宅ローン審査では減点になります。
物件取得価格の2割程度の頭金が準備できれば、審査的にかなり有利になるでしょう。

ただし、40歳前後の方は注意が必要です。
住宅ローンには「完済時年齢」の制限もあるので、何年借りられるか意識しておきましょう。

融資期間が短くなれば、融資限度額は減ります。
数年かけて頭金をためるのは、35年ローンができる若い人むきの方法です。

ナツダ
年々最長融資期間が短くなっていく年齢では、せっかく頭金を貯めても「借りられる額が減って、予算が足りなくなった」なんてことも。

頭金なしでも今すぐ買った方がお得なパターンもあります。
頭金を貯めるときは、シッカリ計画したうえで取り組みましょう。

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ろうきん(労働金庫)の概要

つづいて、ろうきん(労働金庫)についてもっと詳しく解説したいと思います。

なお、ろうきんは全国に13金庫ありますが、最大規模の中央労働金庫をベースに説明します。

ろうきん(労働金庫)とは?

さっそく、ろうきん(労働金庫)について解説していきます。

先述のとおり、ろうきんは団体会員へのサービスを目的とする福祉金融機関です。
労働金庫法に基づいて業務をおこなっています。

労働金庫法の解説は、ウィキペディアがわかりやすいので引用します。

労働組合、消費生活協同組合その他労働者の団体が協同して組織する労働金庫の制度を確立して、これらの団体の行う福利共済活動のために金融の円滑を図り、もつてその健全な発達を促進するとともに労働者の経済的地位の向上に資することを目的として制定された法律

引用:ウィキペディア「労働金庫」より(最終更新 2019年2月12日)

つまり、ろうきんは加盟団体による協同組織であり団体会員のための非営利組織なのです。
ですから、会員にたいして銀行より寛容な条件で融資をおこなっているのです。

とは言え、ボランティアや慈善活動というわけではありません。
運営に必要な範囲で、利益を確保しています。

それがわかる記述が、中央労働金庫のホームページにあります。
こちらも、引用してみますね。

営利企業である銀行とはちがい、〈ろうきん〉の目的はあくまでも、はたらくなかまのくらしのお役に立つことであり、利益はそのために必要な範囲で確保しています。

では、労働金庫に出資している組合とは、どんなところがあるのでしょうか?

おもに、以下の2つが該当します。

  1. 労働組合
  2. 生活協同組合(生協)

ろうきん住宅ローンは、上述の組合の組合員のためにあるのです。

で、ろうきんってけっこう堅実な運営をしています。

たとえば、中央労働金庫の自己資本比率リスク管理債権比率は以下のとおり。
(2018年3月末)

  • 自己資本比率 ⇒ 9.43%
  • リスク管理債権比率 ⇒ 0.61%

自己資本比率が高いと、資金が豊富で経営基盤がしっかりしてると言えます。
自己資本比率の国内基準は4%なので、余裕でクリアしています。

リスク管理債権比率は「金融機関の貸出金に占める不良債権の割合」のことです。
こちらも、優秀な数字となってます。

この2つの健全な数字を見ても、相手かまわず融資してるわけではないことがわかります。

利用者

ろうきんの利用者は、99%が個人です。
企業融資が中心の銀行とは、大きく違います。

よって、利用目的も個人の生活を豊かにするものが多くなっています。
このことについても、中央労働金庫の公式ホームページに書かれています。

お預かりした資金は、大切な共有財産として、住宅・教育・マイカーなどはたらくなかまとその家族のくらしを守り、より豊かにするために役立てられています。

なお、以前は会員しか利用できませんでした。
今は、加盟団体以外の一般勤労者も利用可能です。

全国の労働金庫

かつて労働金庫は47都道府県にありましたが、今は13金庫に集約されてます。

13金庫を一覧表にしてみましょう。
各金庫へのリンクと、管轄エリアも載せておきますね。

金庫名 相談可能なエリア
北海道労働金庫 北海道
東北労働金庫 青森、岩手、宮城、秋田、山形、福島
中央労働金庫 茨城、栃木、群馬、埼玉、千葉、東京、神奈川、山梨
新潟県労働金庫 新潟
長野県労働金庫 長野
静岡県労働金庫 静岡
北陸労働金庫 富山、石川、福井
東海労働金庫 岐阜、愛知、三重
近畿労働金庫 滋賀、京都、大阪、兵庫、奈良、和歌山
中国労働金庫 鳥取、島根、岡山、広島、山口
四国労働金庫 徳島、香川、愛媛、高知
九州労働金庫 福岡、佐賀、長崎、熊本、大分、宮崎、鹿児島
沖縄県労働金庫 沖縄

住宅ローンの内容(保証料や金利タイプなど)は、労働金庫によって少し違います。
ご利用になるときは、各労働金庫のホームページなどで詳細を確認してください。

ろうきん住宅ローンの概要

つづいて、ろうきん住宅ローンについて詳しく解説していきます。

先述のとおり、住宅ローンの内容が労働金庫によって少し違います。
ここでは、最大規模の中央労働金庫の住宅ローンをベースに説明していきます。

概要

さっそく概要から、以下の順で解説しますね。

  1. 利用対象者
  2. 資金使途
  3. 融資金額
  4. 融資期間
  5. 金利タイプ
  6. 返済方法
  7. 担保

利用対象者

ろうきんの住宅ローンが使えるのは、労働金庫に出資してる労働組合などの組合員です。
労働組合とは、たとえば以下の団体を指します。

  • 企業の労働組合
  • 国家公務員・地方公務員等の団体
  • 勤労者のための福利共済活動を目的とする団体で一定の条件を満たすもの

労働組合以外では、生協の組合員も利用可能です。

また、ろうきんの事業エリア内にご自宅か勤務先がある一般労働者も利用可能です。
ただし、一般労働者は以下のどちらかが必要です。

  1. ろうきん友の会入会(入会金・年会費無料)
  2. 個人会員として入会(最低出資金1,000円)

また、組合のOBは退職後もご返済中の住宅ローンを継続して返済することができます。
ただし、ろうきん友の会の入会が必要です。

その他の諸条件も、表にしておきます。

勤続年数 同一勤務先にて1年以上(自営業者は3年以上)
年収 安定継続した年収(前年税込み年収)が150万円以上ある方
年齢 お申し込み時の年齢が満20歳以上で、最終ご返済時が満76歳未満
保障 ろうきん所定の保証協会の保証を受けられる方
団信 団体信用生命保険に加入できる方

資金使途

ろうきん住宅ローンは、自己または2親等以内の親族が居住するための住宅に使えます。

たとえば、以下の資金として利用できます。

  • 住宅用土地の購入資金
  • 新築・中古一戸建て住宅の購入資金
  • 新築・中古マンションの購入資金
  • 一戸建て住宅の増改築・リフォーム資金等住宅関連資金
  • マンションの増改築・リフォーム資金等住宅関連資金

融資金額

ろうきん住宅ローンの融資金額は、30万円以上1億円以内。
原則として、1万円単位です。

ただし、返済比率は35%以内。
原則、ろうきんが算出する担保価値の80%以内。

これを超える融資は、ろうきんと相談のうえ決定されます。

返済比率(返済負担率)とは?
年間ローン返済額が、年収に占める割合のこと。年収400万円の人が年間120万円返済しているなら、返済比率は30%。
この場合の返済額には、住宅ローンだけでなくカーローンやカードローンなど全てのローンを含める。

融資期間

中央労働金庫の住宅ローンは、融資期間が最長35年(1か月単位)です。

他の労働金庫では、最長40年が多いです。
ただし、全期間固定金利型のみ最長35年に設定している金庫もあります。

金利タイプ

金利タイプは、全部で4タイプあります。

変動金利型
  • ・新返済額が見直し前の返済額より少なくなる場合は、返済額を変更せずに返済期間を短縮
上限金利特約型
  • ・上限金利特約期間中はあらかじめ設定した上限金利を超えない
固定金利特約型
  • ・3 年、5 年、10 年、20 年の4種類
  • ・3 年、5 年、10 年の再特約は自動更新
  • ・特約期間中は他の金利タイプへの変更できない
全期間固定金利型
  • ・借入当初から返済終了まで金利や返済額が変わらない

金利は、契約日ではなく融資実行日の金利が適用されます。

金利タイプについては、こちらで詳しく解説しています。
もっと知りたい方は、参考にどうぞ。

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返済方法

ろうきん住宅ローンは、以下の方法で返済できます。

  1. 元利均等毎月返済
  2. 元利均等毎月・ボーナス併用返済

ろうきんが融資する住宅ローンは、元金均等返済が使えません。
ろうきんのフラット35は、元金均等返済の利用が可能です。

なお、借入額から計算した月々の返済額は、ろうきんの公式ホームページでシミュレーションできます。

担保

労働金庫または労働金庫所定の保証協会が、融資対象物件に第1順位の抵当権を設定します。

いわゆる「借金の担保に家を取られる」状態です。
まんがいち返済ができなくなると住宅は競売にかけられ、売却金が返済にあてられます。

ろうきん住宅ローンを借りる流れ

つづいて、ろうきん住宅ローンを借りる流れについて解説します。

ろうきん住宅ローンは以下の手順で進めていきます。

ろうきん住宅ローンを借りる流れ

step
1
事前審査(仮審査)

step
2
承認後、担当者から連絡がくる

step
3
正式な申込み・審査書類の提出

step
4
本審査

step
5
審査結果の連絡がくる

step
6
契約書類の提出

step
7
ローン契約

step
8
ローン実行・登記手続き

step
9
返済開始

なお、事前審査はインターネットから申し込み可能です。

ろうきん住宅ローンの必要書類

ろうきん住宅ローンの申し込みや契約で必要な書類も、書いておきますね。

ろうきんだからと言って、特別なものはありません。
銀行の住宅ローンと同じです。

つまり「住宅ローンを使うならいずれにしても必要な書類」ということです。
どの金融機関にするか決める前でもOK。準備できるものから準備しておきましょう。

仮審査(事前審査)や申し込みのときに必要な書類

まずは、仮審査や住宅ローンの申し込みで必要になる書類から。

表にまとめてみますね。

書類名 摘要 入手先
ローン借入申込書 個人情報の収集・保有・利用・提供に関する同意書 労働金庫
本人確認できるもの 運転免許証、パスポート、住民基本台帳カードなど 本人所有
収入確認資料 給与証明書、源泉徴収票、住民税決定通知書、課税証明書など 勤務先や役所
健康保険証の写し - 本人所有
団体信用生命保険申し込み書 告知書も提出 労働金庫
物件所在地がわかる地図 - 不動産屋、建築会社など
登記事項証明書(土地・建物) 全部事項証明 法務局
建築確認通知書 確認済証、中間検査合格証、検査済証など 不動産屋、建築会社など
建築工事請負契約書 注文住宅は必要 建築会社
売買契約書・重要事項説明書 土地、建売住宅、分譲マンションは必要 不動産屋
土地公図 - 法務局
土地の図面 求積図、敷地配置図、測量図など 不動産屋、建築会社など
分譲案内(パンフレットなど) 建売住宅や分譲マンションは必要 不動産屋

審査に通ったあと契約で必要になる書類

続いては、審査後に要る書類です。
契約や住宅ローン実行(決済)のタイミングで必要になります。

入手がとどこおると、必要なタイミングにお金が入ってきません。
建築会社や不動産屋、ろうきんに確認しながらきっちり準備していきましょう。

書類名 摘要 入手先
金銭消費貸借契約書 いわゆる住宅ローン契約書 労働金庫
抵当権設定契約証書 保証委託契約に基づく 労働金庫
登記関連書類 取次依頼書、委任状、領収書、振込依頼書など 労働金庫
印鑑証明書 2通 役所
住民票 新住所のもの1通 役所
収入印紙 契約書に貼る 郵便局など
登記済証 権利証 司法書士
登録識別情報通知書 - 司法書士

ろうきん住宅ローンのメリット

つづいて、ろうきん住宅ローンのメリットとデメリットを解説しておきます。

まずは、メリットから。
ろうきん住宅ローンのメリットの中で、注目すべきは以下の5つです。

  1. 組合の会員は優遇される
  2. 金利タイプが豊富
  3. 団体信用生命保険プランが豊富
  4. 一部繰り上げ返済の手数料が不要
  5. 住宅ローン+500万円の借入ができる

順番に、もう少し詳しく解説していきましょう。

組合の会員は優遇される

ろうきん住宅ローンは、労働組合や生協の会員が優遇されます。

たとえば、中央労働金庫では保証料と手数料が安くなります。
どれぐらい差があるかというと、保証料は以下の表のとおり。

保証料(一括前払い方式)

団体会員 11,845~23,689円
生協会員 14,806~32,572円
非会員 17,764~38,494円

※ 一括前払い方式、35年ローン100万円あたり

保証料は、後払い方式にもできます。
後払い方式は、優遇度合により金利に0.1~0.34%が加算されます。

優遇の指標には以下のものがあり、やはり組合会員は優遇されます。

優遇の指標

  • 団体会員
  • 生協会員
  • 担保評価
  • 勤続年数
  • 年収

事務手数料は、以下のとおり。

団体会員 10,000円(税別)
非会員 30,000円(税別)

組合会員であれば、かなり諸費用を減らせそうです。
銀行の住宅ローンと比べても、安いです。

金利タイプが豊富

一般的な銀行は、住宅ローンの金利タイプを3つ用意しているところが多いです。
ろうきんは1つ多く、4つの金利タイプから選べます。

ろうきん住宅ローンの金利タイプ

  1. 変動金利型
  2. 上限金利特約型(LooF10)
  3. 固定金利期間選択型(固定金利特約型)
  4. 全期間固定金利型

この中で他行にあまりないのが「上限金利特約型」です。
この金利タイプは基本的に変動金型と同じですが、金利に上限が設けられてます。

いくら金利が上昇しても、特約期間中はこの上限金利を超えない仕組みになってます。
その代わり、金利は変動金利よりちょっと高めです。

上限金利特約型(LooF10)

いわば「固定金利型のメリットを持った変動金利型」と言ったところですね。

「今後の金利が上がっていきそうだけど、また下がる可能性もある?」
そんなときに使い勝手がいい金利タイプかもしれません。

団体信用生命保険プランが豊富

ろうきん住宅ローンには、基本の団信の他に3つのプランがあります。

  1. 夫婦(借入申込人と連帯債務者)それぞれが加入できる団信
  2. 就業不能保障団信
  3. ろうきんオールマイティ保障型団信

ねんのため、団信の意味も説明しておきますね。

団体信用生命保険(略して団信)とは?
まんがいち住宅ローンを借りた人が死亡もしくは高度障害になったとき、保険会社が住宅ローンを完済してくれる保険。
残された家族は、以後の住宅ローン返済をしなくてよくなる。

夫婦それぞれが加入できる団信には、2つのタイプが用意されてます。

特徴を表にして説明しますね。

付保割合設定タイプ
  • ・借入金額に対してそれぞれの保険割合(付保割合)を決めて加入
  • ・付保割合に応じた保険金が支払われる(残った融資残高は返済を継続)
  • ・金利上乗せ無し
夫婦連生団信タイプ
  • ・連帯債務でお借入のご夫婦がそれぞれ借入金額全額の保険に加入
  • ・融資残高分の保険金が支払われる
  • ・保険料相当として金利に年0.1%上乗せ

つづいて、就業不能保障団信

保険料相当として金利に年0.1%上乗せされ、以下の保障が付加されます。

  • 長期就業不能保険金
  • 就業不能給付金

3つめは、ろうきんオールマイティ保障型団信

保険料相当として金利に年0.3%上乗せされ、以下の保障が付加されます。

  • 3大疾病(がん・急性心筋梗塞・脳卒中)保険金
  • 障がい保険金

きょうび、銀行によっては3大疾病まで無料で付加してくれるところもあります。
そういう意味では、ちょっと割高なところが玉にキズですね。

ナツダ
なお、借入申込人が団体信用生命保険に加入できない場合、配偶者が団信に加入して連帯債務者になれば住宅ローン融資可能です。

一部繰り上げ返済の手数料が不要

ろうきん住宅ローンは、一部繰り上げ返済の手数料がゼロ円です。
全額繰り上げ返済は有料ですが、他の金融機関に比べて低額で実施できます。

表に、まとめておきますね。

種別 手数料(税別)
一部繰り上げ返済 0円
全額繰り上げ返済 変動金利型
全期間固定金利型
借り入れ後3年以内 3,000円
借り入れ後5年以内 2,000円
借り入れ後5年超 0円
上限金利特約型
固定金利特約型
30,000円
他金融機関への借り換えが伴う場合 別途5,000円

住宅ローン+500万円の借入ができる

先述のとおり、一部の労働金庫の住宅ローンは他行の無担保融資を組み込むことができます。

高金利の無担保ローンを低金利の住宅ローンに組み込めたら、かなり助かります。
非常にありがたい制度ではないでしょうか?

たとえば、こんなローンがある方は住宅ローンに一本化できます。

  • マイカーローン
  • 教育ローン
  • カードローン

なお、組み込める上限は500万円まで。
この範囲なら、家具や家電の購入費として借りることも可能です。

以下、実施金庫へのリンクです。
(2019年6月現在)

北海道労働金庫 住きっと!500
東北労働金庫 Change500
北陸労働金庫 まるっと500
近畿労働金庫 住宅プラス500
中国労働金庫 住宅プラス500
沖縄県労働金庫 まるごと500

メリットの解説は、以上です。

ろうきん住宅ローンのデメリット

つづいて、デメリットも説明しておきます。
ウィークポイント、と言った方がしっくりくるかもしれませんね。

ろうきん住宅ローンには、覚えておいて欲しい3つのウィークポイントがあります。

  1. 審査のスピードが遅い
  2. 団信三大疾病保障が高い
  3. 審査金利が低い

順番に解説していきますね。

審査のスピードが遅い

ろうきん住宅ローンの審査は、銀行に比べてゆっくりです。
申し込みから契約まで、1~1.5か月はかかると思っておいた方がいいでしょう。

審査期間を表にしておきますね。

審査 ろうきん 一般的な銀行
仮審査 1~2週間 3~4日
本審査 2~3週間 1週間程度

急いでる方は、使いづらいですね。

ろうきん住宅ローンをお考えの方は、余裕をもって申し込みしましょう。

団信三大疾病保障が高い

先述のとおり、ろうきんの団信は三大疾病保障を付けると金利に0.3%上乗せされます。

他行では、三大疾病まで無償で付けてくれるところもあります。
0.3%は大きなコストなので、ろうきんの団信はかなり見劣りすると言えますね。

審査金利が低い

審査金利が低いと、融資限度額が上がります。
いっけん良いことのような気もしますが、危険も潜んでいます。

一般的な銀行では、審査は3~4%という高金利で計算します。
実際に融資されるときは1%前後なので、実際の返済負担率は低くなります。

たとえば、年収400万円の方が35年ローンで2600万円借りたいとします。
審査金利3%で計算すると、返済比率は30%になります。

条件
年収:400万円
融資期間:35年
借入希望額:2600万円
審査金利:3%
返済額
月々の返済額:100,061円
年間の返済額:約120万円
返済比率
返済比率 = 約120万円 ÷ 年収400万円 = 約30%

しかし、2600万円を実行金利1%で借りたと実際の返済比率は約22%になります。

条件
年収:400万円
融資期間:35年
借入希望額:2600万円
実行金利:1%
返済額
月々の返済額:73,394円
年間の返済額:約88万円
返済比率
返済比率 = 約88万円 ÷ 年収400万円 = 約22%

さて、審査金利と実行金利が同じだとどうなるでしょうか?
返済比率30%で計算されると、実際の返済比率も30%になってしまいます。

返済比率は、25%を超えると生活に圧迫感が出ると言われています。
さらに、破たんする確率も25%を境に急増するというデータもあります。

審査金利が低い場合はデメリットもあるので、注意しましょう。

ろうきん住宅ローンにむいてる人

さて、ろうきん住宅ローンにむいてる人はどんな人でしょうか?
メリットやデメリットをふまえ、考えてみたいと思います。

ろうきん住宅ローンにむいてる人は、ずばり「団体会員」です。
一般労働者は、それほどメリットが大きくありません。

まず、団体会員であること。
それから、以下の条件に当てはまる人はなお良しです。

  • 積極的に繰り上げ返済できる見込みがある人
  • 夫婦共働き

ろうきんは、審査金利が低いという特徴があります。
この特徴を活かし、他の金融機関にくらべて高額の融資を受けることができます。

ただし、返済比率も上がってしまうので変動金利では金利上昇局面が心配です。
ですから、繰り上げ返済で元金を減らせる見込みがある人がむいてます。

ナツダ
固定金利であっても、無駄な利息を減らすために繰り上げ返済が有効です。

それから、ろうきん住宅ローンは夫婦で入れる団信があるのも魅力的です。
共働き世帯で、奥様も連帯債務者になれるご家庭には嬉しいですよね。

団体会員、繰り上げ返済できる、夫婦共働きのご世帯にはオススメです。

甘い住宅ローン審査の危険性

最後に、ちょっと注意喚起を書いておきます。

審査が甘い住宅ローンを探してる方。
本当にそれでいいのか、今一度考えてから前に進んでいただきたいです。

ナツダ
無理な借入は、あなたを幸せにしません。

さて、そもそも住宅ローン審査の役割はなんでしょうか?

これは、債権者(貸し手)と債務者(借り手)で答えがことなります。
まず、債権者からみたら「ちゃんと完済してくれるか判断するため」ですよね。

で、審査は債権者のためだけにやってるわけではありません。
債務者から見ると「住宅ローンが破たんしないか判断するため」にあるのです。

ポイント

住宅ローン審査に落ちるということは、金融機関が「この人は完済できないかもしれない」と判断したということ。

一度、考えてみてください。

甘い審査に通っても、以下のような状況になったら意味がないと思いませんか?

  • 生活が苦しくなる
  • 返済できなくなる

マイホームを手に入れるって、ちょっと特別なことです。
夢も膨らみがちですよね。

ですけど、まずは無理のない借入額で審査に挑むことが大切です。
その無理のない予算の中でできる最高の計画を考えましょう。

以下の2つは、ぜひ目安にしてください。

  1. できれば返済比率25%以下
  2. 家計を圧迫しない月々の返済額以下

「そんなこと言ったって一生に一回のことだし、オシャレな家にしたい」
「高級なアイランドキッチンが夢だった」

そんなふうに思われるた方は、ぜひ夢をかなえてください。
でも、目的を見失ってはいけません。

ナツダ
あなたが欲しいのは家ではなく、家族で自由にのびのび暮らせる環境では?

あなたが過ごしたい環境こそ、目的です。
マイホームは、手段にすぎません。

それが理解できていれば、おのずとコストダウンできるところが見つかるでしょう。
中古のリノベーションや、田舎暮らしも選択肢に入ってくるかもしれません。

ぜひ、しっかり住宅ローン審査を受けたうえで予算を決めてください。
そして、その予算の範囲で最高の「豊かな暮らし」を手に入れてください。

まとめ

ろうきん住宅ローンは「審査が甘い」と言われることがあります。
これは、団体会員の暮らしを豊かにするための非営利組織だから一理あります。

ただし、誰にでも簡単に貸してくれるわけではありません。
実際には債務者の与信によるところが大きく、担当者の力量も影響します。

まずは、審査に通る条件をそろえることが大切。
勤続年数や年収だけでなく、無理のない返済比率で審査にいどみましょう。

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